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【中国】从现金贷监管看消费者权益保护
[来源:本站 | 作者:原创 | 日期:2018年1月22日 | 浏览4669 次]

 


    2017年12月1日,央行、银监会下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)。《通知》重视对金融消费者权益的保护,既涵盖了传统金融机构的消费者,也涵盖了互联网小贷等非金融机构的消费者,是互联网金融快速发展背景下对金融消费者保护制度的完善。

    业内人士指出:这意味着从事个人小额贷款业务的企业,无论是银行、互联网小贷,还是消费金融公司,都必须把保护消费者权益放在首位,未来金融行业将形成监管、企业、用户良性互动的新局面。

《通知》高度重视消费者权益保护

    “了解你的客户”原则被明确写入《通知》,指金融机构必须对客户身份进行识别,了解收入与财产状况,便于提供合适的产品和控制风险,最终目的是保护消费者合法权益。金融机构放贷应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途,不得向无收入来源者发放贷款,这样可以防范欺诈、多头借款等风险;消费者也可以避免过度举债,陷入债务泥潭。

    《通知》还要求机构加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息;这就要求一些机构调整风控手段,充分保障借贷者的个人信息和隐私,这也符合国家提出加强个人诚信体系建设的指导意见。

     针对催收,《通知》要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款;对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关;在法律制度层面对借款人的人身安全提供了制度保护,防范金融风险的同时维护消费者根本利益。

未来,金融机构该怎么做?

    纵观《通知》全文,无论是禁止暴力催收、不得提供“校园贷”,还是不能滥用客户隐私信息,核心还是要求金融机构重视消费者权益保护,让现金贷真正地回归普惠金融。

    持牌机构马上消费金融CEO赵国庆表示,企业要秉承自我标准远远高于普世标准的价值观,严于律己,继续坚持“以用户为中心的理念”,保护金融消费者的合法权益。

    蚂蚁金服则表示将继续优化产品,引导用户管理自己的消费;并积极开展公众“量力而行,理性消费”公益教育,和市场一起健康成长。

    金融机构应如何做才能更好保护消费者权益呢?

    首先,回归场景。《通知》明确暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。金融机构必须为借贷者的真实消费提供资金,这就需要场景支持。赵国庆接受采访时认为相关机构可以通过建立全渠道覆盖的场景、拓宽自主获客渠道、技术系统和大数据支持寻找有需求的目标用户,降低欺诈风险,真正实现普惠金融。

    其次,严格控制利率。各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,不得逾越36%的政策红线。对收费项目和服务内容主动公示,不做捆绑消费,让消费者决定在合适的时候选择合适的产品,尊重自主选择权和知情权。

    第三,规范催收。催收对及时收回资金,防范系统性的金融风险的意义重大,但过程要将消费者权益保护放在首位,应坚持“以人为本”的原则,运用科技手段优化催收,改善用户体验。如马上消费金融自主研发的G!COLO系统可以通过巨大计算规则和人工智能技术,将不同用户的职业、还款历史、欠款情况等进行细分,针对不同用户采取不同的催收策略,这样不仅大大降低催收成本、提升催收效率,对改善用户体验也有很好的效果。

    最后,保护金融消费者权益也不能忽视与用户的情感交流,要对用户进行持续不断的金融知识教育,做好用户贷款周期的情绪管理等。赵国庆就曾表示,“人工智能、区块链、云服务、大数据等技术是构成马上消费金融卓越竞争力不可或缺的要素,但不能替代建立‘用户情感’的重要性。”

推进社会信用体系建设 为普惠金融提供基础

    消费金融是普惠金融,虽然监管部门对现金贷亮出“红牌”,但合规、持牌的消费金融机构仍有广阔市场,还有大量传统金融机构无法覆盖的人群需要得到服务,而发展普惠金融需要良好的社会信用体系作为基础。

    截至2017年6月,中国人民银行金融信用信息基础数据库已收录9.26亿自然人信息,2371万户企业和其他组织的相关信息。在金融业务中,持牌金融机构对接央行个人征信系统获取数据对个人信用进行审核,业务产生的数据记录也会回传系统,金融信用信息基础数据库将不断完善。

    随着除了中国人民银行金融信用信息基础数据库以外,由互金协会牵头成立的个人信用信息平台(简称“信联”)正在筹备过程中,未来将央行征信未能覆盖的个人客户金融信用数据纳入,构建一个国家级的基础数据库,实现行业的信息共享,以有效降低风险成本。

    各地政府主导社会信用体系建设,建立健全信用法律法规和标准体系,加大对失信者的惩处力度,将不良记录对接公共信用信息共享服务平台、中小企业信用信息基础数据库等平台,及时向社会分享相关信息,覆盖全社会的信用体系正在形成。

    未来,随着各领域监管政策不断落地,企业自律水平不断提升和消费者保护意识不断增强,金融行业不断朝着规范化目标迈进,普惠金融的种子将在中国市场茁壮成长。


责任编辑:阳江金融消协